新型医疗险可独立投保,投保医疗险怎样最划算  

时间:2021/2/18

新型医疗险可独立投保,投保医疗险怎样最划算,三年后保证续保的医疗险。
新型医疗险可独立投保

  医疗险是使用频率较高的基础性保险产品。对于资金较为宽裕的消费者而言,不妨考虑终身医疗险,这类产品在续保方面没有设置限制条件。收入有限的消费者则可以考虑短期消费型医疗险产品。

  此外,目前部分保险公司推出了带有储蓄和分红功能的医疗险产品,也可以考虑。

  新型医疗险 具备分红和储蓄功能

  资金宽裕的消费可以考虑终身医疗险产品,这类产品在合同期内,保险公司无条件续保。

  目前部分保险公司还推出了一些可以独立购买的医疗险产品,在合同约定的保险期间,保险公司承担其相应的保险责任,并且不能随便解除合同。这类产品还具有分红和储蓄功能。以合众人寿“安心宝”为例,如果30岁的王先生投保该保险计划,保至65周岁,20年交费,保额2000元,住院日额100元,年交保费1634元,则王先生可以获得如下保障利益(见表):

  在保险合同期内,投保人住院累计最高可以赔付1000天,而满期金的给付是不受住院理赔影响的,即便赔付了1000天的住院日额保险金,保险合同满期时投保人同样可以领取合同约定的满期保险金。

  投保建议 保障有限需搭配投保

  消费者必须注意,新型的长期医疗险产品大多只是津贴型产品,并没有包括住院报销方面的保障。从产品功能设计来看,这类产品其实更接近长期住院补贴医疗险,其保障范围有限。因此,在投保时还需要搭配其他种类的产品。
 尽量选择能续保的险种

  目前保险市场上销售的医疗保险产品,一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险,这类险种属于不续保的医疗保险。此类险种只有在购买了主险之后才能作为附加险投保,而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院,发生了理赔,当第二年续保时,保险公司要进行“二次核保”,并根据核保情况,保险公司或者加费承保,或者干脆不再承保。举例来说,黄女士投保这种医疗住院附加险已经9个年头。前8年她的身体很健康,每年也按时缴纳保费,在第9个年头她不幸得了慢性肝炎,住院治疗费用共34000元,得到了保险公司的及时赔偿,黄女士也十分满意。当第10个年头黄女士想继续续保时,保险公司却以其因患有慢性肝炎为由,拒绝再为她续保。这样一来,黄女士在最需要保障时,却失去了保障。

  同样保额分开投保更划算

  购买费用型医疗保险,即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险,用相同数目的钱投保相同的保额,分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。
  举例说明:王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后,因子宫瘤住院治疗,共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保,按照保险公司通行的计算方法为:(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×0.7=11500元,王女士可获得11500元的赔款。如果王女士分别在A、B两家保险公司投保,各投保10000元,她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是:先向A公司索赔,赔付额计算公式如上,赔付额为11500元。但因其投保额为10000元,故A保险公司只能赔付其10000元。然后,她可以再向B保险公司索赔,B公司本应该赔付10000元,但根据费用型保险补偿原则的有关规定,在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额(18000元)。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款,那么,B保险公司实际只能再赔偿她8000元。这样一来,王女士住院所花费的18000元的费用可以全部达到赔偿,要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。从这个事例不难看出,同样的保额,分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。
三年后保证续保的医疗险

  除了终身医疗保险外,目前的保险市场上亦有医疗保险是可以保证续保的,有两款产品值得推荐:泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”和平安人寿的“个人住院安心收入保障保险”。

  这两款产品的共同特点是,均为可单独投保的主险。在续保方面,如果客户连续投保3年,即可向保险公司申请保证续保。保险公司审核同意以后,就不得再因为客户的健康状况而终止续保,也不能对保证续保后发生的疾病作加费和除外处理。

  因为有了3年后可保证续保的条款,这两款产品在收费方面相对较高,但对追求医疗保障功能的消费者来说,不失为比较好的选择。

  需要注意的是,客户连续投保3年后,申请保证续保时,保险公司会进行非常严格的审查,以决定是否接受客户的申请。


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