香港保险除了理财和保障,还有哪些功能?  

时间:2021/10/15

香港保险除了理财和保障,还有哪些功能?
    随着经济的持续发展,人民生活水平的不断提高,人均财富值也在不断增长。高净值人群对于资产配置,金融投资的关注度和需求度日益增加,投资股票、债券、现金、不动产等来实现财富增值,其中不乏很多客户转换了很多理财产品,收益和风险忽高忽低,有时候还因此寝食难安;

  而香港保险有别于其他高风险的理财产品,以长期投资收益稳定和抵制通货膨胀优势,成为了不少人理财方式的最佳选择。

  仁和家族办公室了解到,香港保险公司的美元储蓄保单可以为投资提供长期年均6%之零风险回报率,可以让家庭财富稳健增值,即便再大的金融风暴,您亦可以安枕无忧。

  而香港的人寿保险公司,不但盈利能力强劲,且拥有卓越的品牌和口碑,广受亚洲各国客户赞誉和信赖。并且香港保险中的大额保单人寿杠杆比例高,一次性趸交100万美金,可以有400万美金左右的人寿,直接赔付给收益人,实际上资产已经立刻翻四倍。如果做投资,资产翻四倍,预期收益是6%的话,大概需要20年时间,如果你是想做财富的传承,大额保单是最佳选择。

  仁和家族办公室(www.foxf.com.hk)强调,香港保险不仅有特殊保障性利益,也成为一种投资工具,那么香港保险相比其他理财产品,还能从哪些方面起到很重要的利益保障作用?

  1、 婚前财产的保护

  有些婚前个人财产会在婚后转化为夫妻共同财产,比如客户A在结婚前股票账户有500万,结婚后,根据《婚姻法》的规定,通过该股票账户所产生的收益应认定为夫妻共同财产,理由是客户A在研究股市的同时,其配偶可能在花费时间操持家务,所以股市收益是夫妻共同劳动所得。若利用保险工具,假定客户A在婚前为自己投保保障和储蓄型保险,那么该保单属于A的个人婚前财产,在保障A本人的同时使得A完全掌握财产控制权,起到与将来夫妻财产相隔离的目的。

  2、 父母对子女财富的定向传承

  可怜天下父母心,中国的多数父母除了支持孩子读书,待孩子成年后,还会竭尽所能支持他们成家立业。如果父母没有明确的书面赠与协议,父母赠送给已婚子女的资产,一般情况下,法律优先认定为夫妻共同财产。若利用保险工具,父母出钱为子女投保一份保单(父母做投保人,子女做受保人),财产控制权在父母手里,从而避免了因子女成家,由父母赠送的财富转化为夫妻共同财产。

  3、 未成年子女的继承权益的保护

  根据《继承法》的规定,遗产按照下列顺序继承:第一顺序:配偶、子女、父母;第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母;当没有第一顺序继承人继承时,才由第二顺序继承人继承。假定客户A的父母年迈已去世,A和丈夫育有一个女儿,倘若A发生意外而去世,A名下的财富首先作为夫妻共同财产,50%分割给A的丈夫,另外50%的财富作为A的遗产。按照《继承法》的继承顺序,丈夫和女儿对半分割,所以丈夫总共会得到全部财富的75%,而女儿继承全部财富的25%。如果女儿未成年,女儿继承的25%实际上由她的监护人(比如父亲)来掌控。所以,这样的情况下,A的丈夫实际得到了全部财富。倘若A的丈夫再婚,女儿未必能够顺利继承遗产。

  若利用保险工具,客户A为自己投保了一份寿险计划(A既是投保人又是受保人),并指定她的女儿为100%的基本受益人,她的丈夫为100%的候补受益人(只有当基本受益人去世时,才可以由候补受益人继承),那么A的女儿的继承权益就受到了绝对保护。如果A的女儿未成年,可以同时在保单里指定信托人B,信托人B可以与A的女儿(受益人)没有任何血缘关系。信托人的作用是在受益人未成年时,代为保管未成年受益人通过保单继承的财产直至受益人成年,从而保护未成年人士的继承权益。

  4、 企业和家业的风险隔离

  前阵子,有朋友联系我想在企业和家业之间搭建一道防火墙。产生这个想法的原因是该朋友父亲的企业由于资金链断裂,国内资产被银行冻结,朋友猝不及防地从“从来不愁没钱花”的状态一下子步入很紧张、缺乏安全感的状态。尽管最终问题得到解决,但仍令他心有余悸。所以,如何避免企业经营中的各种风险牵连到家庭正常生活,办理境外保险是有效途径之一。建议企业家选择没有债务风险的成年子女作为投保人(保单资产属于投保人的资产),从而避免“父债子还”,并且利用保险的分红或年金,让家庭的基本生活得以保障。

  5、 避税

  利用保险工具“避债避税”,这样的说法并不严谨。但如果事先了解清楚各国家或地区的所得税、赠与税、遗产税,有针对性的设计保单的投保人、受保人、受益人、以及投保的时间节点,可以起到最大程度规避税收。比如对于遗产税,2016年美国税法规定美国公民和美国居民(持有绿卡、或者在美国居住超过一定时间;也称美国税务居民)的终身遗产免税额度是545万美元;而非美国居民但在美国有投资的人的终身遗产免税额度才6万美元。所以,假定非美国居民在美国投资房产200万美元,超出免税额度的194万美元将需要征收40%税率,即77.6万美元将作为遗产税贡献给美国税务局。对于非美国居民,不征遗产税的资产之一便是人寿保险。所以对于父母双方或一方是非美国居民,子女是美国公民的家庭,可以利用人寿保险,来避免将来大额遗产税的征收。