香港买保险谨防“划算”变“麻烦”  

时间:2021/10/17

“最近有个第三方理财机构向我推荐去香港买保险,说是费用低、收益高,听起来还挺让人心动的。”日前,有成都市民向成都商报记者反映,一些第三方理财机构看中了市民对保险保障日益增强的需求,以及对投资收益越发期待的心理,通过各种渠道,向成都市民推荐起了香港地区的保险产品。

  据了解,由于包含的重疾保障较多,需要缴纳的保费较低,同时又能获得不错的收益水平,近年来,香港地区的保险产品受到了内地一些高端客户的欢迎。但由于存在汇率及理赔风险,同时还要警惕“假保单”等问题,部分保险行业专家建议市民谨慎行事,最好还是选择在居住地购买保险等保障产品。

  外企高管想买保险

  有理财师推荐去香港

  市民朱小姐是某快消品类外企的高级经理,最近她在忙着咨询购买保险保障的事情。但问了一圈的同事后,同事们的举动让她大吃一惊,“他们竟然有很大一部分打算,甚至已经有人去香港买保险了,太出乎我意料了。”

  据朱小姐介绍,同事的一位朋友在某第三方理财机构担任资深财富经理,“有很多投资渠道和途径。”朋友在这位财富经理的建议下,去年购买了一份香港的保险产品,还劝朱小姐也到香港去买保险。

  见了这位财富经理后,朱小姐也萌发了去境外投资保险的想法,因为理财师告诉她,香港的保单比内地的便宜,但保障却更多,收益能力也更高,很划算。“真的有这么好吗?毕竟投入也不算少,我还是想更详细地了解一下。”朱小姐向成都商报记者咨询。

  这样的经历其实并非偶然。在接到了朱小姐的电话后,成都商报记者化身投保客户,在向数家内地的第三方理财机构进行了咨询和求证后发现,近两年内地客户,尤其是一些高端客户去香港买保险的趋势越发明显。

  香港保险业监理处的数据显示,内地居民在港投保逐年递增,去年香港向内地访客发出的新单保费录得44亿港元,占全年个人业务总新造保单保费的7.5%,较2008年5.4%及2010年6.4%持续增长。而今年第一季度,香港个人寿险新单保费中,内地居民所缴保费较去年同期增长约8成,其中内地客户的新增保费就达到了17亿港元,占香港首季个人业务新造保单总保费的9.9%,创下了历史新高。

  据了解,内地居民在香港购买最多的是重大疾病险、寿险和储蓄型寿险,买家则以广州、上海等一线城市的投资者为主。此外,新生儿保险也极受关注,“现在有很多内地居民选择在香港生宝宝,于是就直接在香港为新生儿投保保险了。”

  香港保险好在哪?

  确实有理由吸引内地客户

  越来越多的内地高端客户开始关注香港的保险产品,与内地的产品相比,它们的吸引力在哪里呢?一位第三方理财机构的负责人表示,低投入、高收益以及保障范围广泛,是香港的保险产品吸引内地客户的最大原因。

  “从费用上看,香港买保险的费率比内地低。”该负责人表示,低廉的这部分费用,一方面有人民币与港币之间的汇率原因,另一方面则是因香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。据他介绍,同样的保障内容,在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%~30%。

  该负责人还介绍说,不仅如此,以重大疾病险为例,香港的保险产品不仅更便宜,其保障范围还更广。“内地的重疾险一般能提供35个左右的病种保障,而香港的重疾险则能提供少则40种,多则60多种疾病保障。”

  而在收益率方面,由于香港险资具有更广泛的投资渠道,因此获得高收益的几率也相对较大。据了解香港保险市场的人士介绍,香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目,收益率通常高于5%。
业内人士提醒:

  谨防“划算”变“麻烦”

  费用低、收益高、保障广,既然有这么多优点,那内地人在香港买保险是不是真的就“保险”呢?

  一位保险业内人士指出,虽然香港保险相比内地保险具有收益水平高、产品利益设置完备、保险体系成熟健全等优势,但内地人赴港购买保险也存在不小的风险。


  首先是汇率风险。该人士表示,由于在香港购买保险理赔或给付时使用的都是港元,而港元又直接与美元挂钩,投资者因此会存在一定的汇率风险。一旦港币相对人民币贬值幅度过大,投资者就会出现现金缩水,遭遇投资损失。

  同时,如果内地人在购买了香港重疾险或健康险,若投保后依然选择在内地就医,那么由于境内外医疗判断标准存在差异,一旦不认同判定标准,就会造成赔付困难,甚至拿不到赔付。如果因为保单理赔产生纠纷,还必须远赴香港打官司,巨大的时间、经济、心理成本都不容忽视。

  此外,由于高端客户越发青睐“境外投保”渠道,一些不法或没有代理资格的第三方理财机构也开始通过各种手段引入境外保单,而这些保单的真实性却难以判定,容易花大价钱买了“假保单”。

  因此保险业内人士建议,内地居民在选购保险产品时,最好是到居住地的保险公司营业大厅购买,千万不要贪图便宜或一味轻信高收益,买到从境外流入的非法“地下保单”,以免将来血本无归、无处理赔。

  ★新闻链接

  港币贬值 4年吞噬一客户16.5%保险分红

  去年以来,不断有媒体曝出内地居民掷重金在香港买保险,保额高、费率低、收益高、服务全等优点,甚至使内地居民赴港买保险成为一种潮流。但是,业内人士提醒,在享受高回报的同时,也要考虑到理赔认定标准差异、保单发生纠纷带来的维权成本,以及汇率等风险,而且,一旦在港投保的保险公司破产,投保人可能将“血本无归”。

  有媒体曾报道,内地一位投资者于2007年人民币汇率中间价为“1港币=1元人民币”时购入香港保险产品,但截至2011年5月17日,1港币仅约合0.836元人民币,4年多的时间内,港币相对人民币贬值幅度高达16.5%。该投资者从2007年初持有某固定现金价值香港保单,排除收益在外,到今年5月折算成人民币时,出现了16.5%的现金缩水。